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Dommages & perte d’exploitation : assurer la santé économique d’une entreprise

Expertise

Ces derniers mois, l’Europe a été touchée par des catastrophes naturelles sans précédent : inondations, incendies, sécheresse... autant de sinistres qui peuvent impacter la santé économique d’une entreprise quelle que soit son secteur d’activité. Pour se prémunir de ces catastrophes parfois imprévisibles, les professionnels peuvent souscrire une assurance « Dommages et Perte d’exploitation » qui peut sauver leurs activités en fonction des garanties souscrites. Elle permet notamment de faire face aux conséquences financières dues à l’interruption d’activité et assurer la pérennité de l’entreprise. Ces contrats permettent de couvrir les charges fixes liées aux frais généraux permanents (rémunération du personnel, intérêts d'emprunt, loyers, impôts-taxes, amortissements, etc.) ainsi que le résultat.

A qui s’adresse la garantie « perte d’exploitation » ?

Les évènements à l’origine d’une perte d’exploitation peuvent prendre les formes les plus diverses : incendie, dégâts des eaux, catastrophe naturelle, panne de machine, vandalisme… et peuvent avoir des conséquences sur l’activité et sur le chiffre d’affaires. Cette garantie, qui est conditionnée à l’existence d’un dommage direct garanti, peut parfois être étendue aux pertes sans dommage, causées par des événements particuliers tels que des manifestations ou encore des fermetures administratives. Lorsque cette garantie est acquise, elle permet de replacer le professionnel dans la situation financière qui aurait été la sienne si le sinistre n’avait pas eu lieu.  

Comment se déclenche la procédure ?

Une fois que le sinistre s’est produit et que l’entreprise a déclaré le sinistre à sa compagnie, cette dernière fait appel à un expert d’assurance. La mission de l’expert est de constater l’étendue des dégâts et d’estimer les dommages consécutifs.  Pour ce faire, il se déplace directement sur le lieu du sinistre (parfois après un premier contact qui aura pu se faire en visio-expertise) pour constater les dommages et décider, en partenariat avec l’assuré, des actions à mener pour que l’activité de l’entreprise puisse redémarrer au plus vite 

Il n’est pas rare, en fonction du sinistre, que l’expert propose des solutions après sinistres telles que de la décontamination ou de l’assèchement, aussi bien pour le matériel que pour le bâtiment. L’ensemble des démarches menées auront pour but de limiter l’impact du sinistre.   

Quel rôle pour l’expert d’assurance ?

Pour estimer la durée de l’interruption d’activité, l’expert inclut dans son calcul le temps nécessaire à la reconstruction et à la reprise de l’exploitation, et ce en tenant compte des contraintes réglementaires et des délais nécessaires au remplacement du matériel et/ou des marchandises endommagés. Il n’est pas rare que l’activité de l’entreprise sinistre puisse être partiellement maintenue.  

Pour les matériels, que ce soit suite à une inondation ou un incendie, le principal risque est celui de la corrosion. Dans ce dernier cas, un nettoyage spécifique est prescrit avec décontamination du lieu et/ou mise sous air sec du matériel … 

Parce que l’assurance dommages et perte d’exploitation n’a qu’un but : garantir la pérennité de l’entreprise et maintenir sa santé financière, les professionnels de l’assurance ainsi que leurs assurés doivent pouvoir compter sur des experts conjuguant technicité, proximité et réactivité. 

Franck MARAND Expert Dommages – Stelliant Expertise 

Alexandre MARTIAL Expert Perte d’Exploitation – Stelliant Expertise

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